渭中银行董事长顾敏首次谈到“蛋壳事件”:86%的房租贷款已经还清。

在过去的两个月中,WeBank一直处于“蛋壳事件”的风口浪尖。 自成立以来,这是您六年来遇到的最有趣的事件。 整个事件平息后,CBN会见了此前很少公开露面的WeBank总裁顾敏。

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在将近两个小时的采访中,他没有为WeBank进行太多辩护,而更多地谈论了“反思”。 他说,这项业务的“初衷”是好的,解决了许多人的痛点,但从结果来看,最初的考虑还不够。 “实际上,我们还有更深的义务,尤其是来自消费者的义务。” 从保护的角度来看,我们必须对自己提出更高的要求,甚至要考虑更多的极端情况。”

86%的租赁贷款已经还清,最近已经做了很多“思考”

中国商业报(以下简称“ CBN”):关于“卵壳事件”的处理,WeBank于12月4日给出了最终解决方案,即“房租”将从Eggshell Apartments提取租金。EggshellApartments所欠的预付租金用于抵消客户在WeBank上的贷款,然后银行将还清贷款。 那么这个节目是怎么来的呢? 对WeBank意味着什么?

顾敏:这实际上是债务清算计划。 对于客户而言,这是我们在合法合规的前提下能够充分保护客户权益的解决方案。 对于WeBank而言,这等于放弃个人索赔并将其转换为Eggshell应收账款。

众所周知,从“对个人的债权”到“蛋壳应收帐款”的变更中的权利和义务有很大的不同,债权的价值和偿还顺序也有很大的不同。 从这个角度来看,我们已尽一切可能掩盖所有风险。

实际上,从事件开始之初,我们就准备主动采取风险和财务措施。 我们还与事件涉及的所有各方密切沟通,并研究相应的解决方案。 但是,由于各种因素的出现,我们最初的假设是在“最后一刻”实施的,这实际上是我们感到遗憾的。

CBN:到目前为止,有多少客户选择了该计划?

顾敏:截至12月27日,已偿还房租贷款136,100人,已偿还贷款金额13.14亿元,占清算金额的86%。

CBN:您刚才提到您最近做了很多“思考”,您能谈谈各个方面吗?

顾敏:可能。 回顾过去,我认为我们在此问题上的“初步意图”是好的,但实际上在实施中存在一些问题。

在设计“租赁贷款”产品时,为了响应该国“不需投机就住的住房,一个房子一个房子”的政治取向,人们认为大城市的年轻人将面临来自存款和租金的更大压力。 因此,我想使用此产品来促进年轻人的现金流。 逻辑上所有银行贷款均需支付利息,但为了减轻年轻人的压力,我们设计了一种模型,在该模型中,客户无需支付利息,而蛋壳将减少利息。

“租赁贷款”已经积累了约60万个客户,在“蛋壳事件”爆发之前,仍有约16万个客户处于借贷状态。 严格来说,有3/4的客户已经享受了“租赁贷款”产品,没有任何问题。

作为阶段性融资的产品之一,“租赁贷款”还具有相当大的风险控制考虑。 当时,考虑到Eggshell Apartment是长期租赁公寓行业的领先公司,并且是拥有良好股东记录的上市公司,因此我们选择它作为我们的合作伙伴之一。

在商业模式中,我们认为互动可以维持出租率和租金价格。 例如,当不能保持出租率时,可以通过降低租金来提高出租率,但是没有考虑到流行因素的极端影响,即两者同时急剧下降。 通常不会发生这种情况,但是这种流行病使这种情况发生了。

这笔准备金足以弥补损失,并朝着“财务和方案协调”方向发展

CBN:“鸡蛋壳事件”将给WeBank带来多少性能压力?

顾敏:从整个市场的角度来看,Eggshell Apartments的这部分风险资产并不占很大比例。 即使所有损失都反映在今年,WeBank的2020年财务报告也将保持非常稳定。 我们将继续保持相对较高的拨备覆盖率,稳定的收益增长和较低的不良贷款率。

一方面,在微信业务板上,“小额贷款”和“伟业贷款”成熟产品仍占有较大份额,另一方面,我们拥有“创新业务组合”,其中有20-30个有两个并行创新子项目,每个子项目的规模都超过1亿元人民币,其中“租房贷款”就是其中之一,处于中等规模。

我相信,由于这是一项创新业务,因此必然会有成功和失败。 我们为这种创新组合预留了足够的准备金,以弥补创新失败可能造成的一些损失。

在过去的一段时间中,我们发现了许多值得内部审查的东西。 例如,应该选择哪种方案来削减资金? 让我们以长期出租公寓行业为例。 该事件已敲响了警钟。 长期租赁公寓的租户,所有者和参与长期租赁公寓的平台(如蛋壳)之间没有明确,统一的共识。 公寓是第二所有者还是所有者的代理人?

由于在基本法律关系和监管框架上尚无明确的社会共识,因此,一旦某个环节出现问题,所有各方都将有极端行为。 即使我们的初衷是好的,结局也可能并不完美。 因此,在选择财务方案时,必须考虑相关方案的基本法律关系和监管框架是否健全。

另一个重点是企业的社会责任。 在我们的特定业务中,除了满足法律合规性的底线,尤其是从保护消费者的角度而言,我们还必须为自己设定更高的要求。

这种“头和尾”是我们最深刻的反映。 近年来,WeBank发展迅速,但这一事件也深刻地提醒我们,有很多不足之处需要纠正。

CBN:在过去的一两年中,WeBank一直在探索为现场筹措资金,并通过现场推动金融需求。 发生此事件后,您的财务策略会改变吗?

顾敏:实际上,大多数日常财务需求都与现场相关,尤其是最重要的财务需求。 因此,由于个别公司的风险,我们无法“示范”财务方案。

问题的关键在于,过去,场景的财务模型主要是“通过场景融资”,而不是“财务与场景彼此合作”,因此我认为未来,我们的模式应该是更多的金融或银行服务。 帮助现场有序发展。 至少,“财务”和“方案”应该处于相对平衡的位置,而不是“偏向一侧”,而方案应主导整个业务的发展方向。

坦率地说,在“蛋壳事件”发生后,我们进行了反思,并认为也许我们不会在某些地方推销自己。 我们也进行了很多内部宣传,希望我们的同事将继续努力改善商业设计的要求,并考虑更多的消费者权益保护因素以提供更好的客户服务。

此外,可以肯定地说我们的“创新业务组合”将继续发展。 持续创新也是WeBank的基因,也是我们赖以生存的原因。

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